自己破産で奨学金はどうなる？保証人への影響と対処法を解説

自己破産をすれば奨学金の返済義務はなくなりますが、人的保証の場合は連帯保証人（親など）に全額が一括請求されるため注意が必要です。機関保証なら親族への影響はありません。まずはJASSOの制度（返還猶予・減額返還）を検討し、それでも解決が難しい場合は任意整理など他の債務整理も含めて法律の専門家に相談することが重要です。

奨学金も自己破産で返済免除される？基本的な仕組みを理解する

奨学金は通常の借金と同じ扱いになる

奨学金という名称から特別なものと思われがちですが、法律上は消費者金融からの借入と同じ「債務」として扱われます。そのため、裁判所に自己破産を申し立てて免責許可が下りれば、奨学金の返済義務が免除されます。

とはいえ、返済が苦しくなったらすぐに自己破産を考える必要はありません。

日本学生支援機構（JASSO）には、返済困難者のための独自の制度が用意されています。例えば、毎月の返済額を減額する「減額返還制度」や、病気・失業・低所得などを理由に一定期間返済自体をストップできる「返還期限猶予制度」などです。まずはこれらの制度を利用して、返済の負担を軽減できないか相談することを優先すべきでしょう。

しかし、これらの措置を活用してもなお返済の目処が立たない場合、最終的な手段として、自己破産も法的に認められた現実的な選択肢の一つといえます。

自己破産が認められるための2つの条件

自己破産で奨学金を免責してもらうには、主に次の2つの条件を満たす必要があります。

1つ目は「支払不能状態」であることです。一時的な返済困難ではなく、今後も継続的に返済の見込みがないと裁判所が判断した場合に認められます。借金総額、収入、財産、家族構成などを総合的に考慮して判断されます。

2つ目は「免責不許可事由に該当しない」ことです。ギャンブルや浪費が主な借金の原因だったり、財産を隠したりすると原則として免責は認められません。ただし奨学金は学費や生活費のための借入であり、通常はこの事由に該当することはありません。

奨学金以外の借金がある場合の注意点

奨学金の滞納自体は自己破産の手続きに不利になりません。むしろ奨学金が返済困難の主因である状況は、裁判所の理解を得やすい傾向があります。

ただし、返済できないとわかっていながら新たに借金をしたり、特定の債権者だけに優先的に返済したりすると、免責不許可事由に該当する可能性があります。奨学金以外にも借金がある場合は、必ず弁護士などの法律の専門家に相談して適切な対応を取ることが重要です。

保証人への影響はどうなる？人的保証と機関保証の決定的な違い

まず確認すべき保証制度の種類

自己破産を検討する前に、必ず自分の奨学金が「人的保証」か「機関保証」かを確認してください。この違いによって保証人への影響が全く異なります。

契約書の控えを確認するか、手元にない場合はJASSOの相談窓口に問い合わせることで確認できます。この確認が、今後の対応を決める最初の重要なステップとなります。

機関保証なら親族への影響はない

機関保証は、保証料を支払って保証機関に保証人になってもらう制度です。この場合、あなたが自己破産しても親や親族に請求がいくことはありません。

保証機関があなたに代わってJASSOに残額を支払い（代位弁済）、その後保証機関があなたに対して持つ請求権（求償権）も自己破産により免責されます。結果的に誰にも迷惑をかけることなく、奨学金の返済から解放されることになります。

人的保証では連帯保証人に全額が一括請求される

人的保証で親などが連帯保証人になっている場合、状況は大きく異なります。自己破産の免責効果は本人にしか及ばないため、連帯保証人の返済義務は残ります。

さらに深刻なのは、自己破産により「期限の利益」を失うため、残債全額が連帯保証人に一括で請求されることです。例えば300万円の残債がある場合、これまで月1万5千円の返済だったものが、突然300万円の一括請求となります。

ただしJASSOの場合、連帯保証人が返済の意思を示せば、交渉により従来通りの分割払いを継続できるケースも多くあります。とはいえ、これは必ず認められるわけではないため、事前に法律の専門家と相談して対策を練ることが不可欠です。

自己破産以外の選択肢は？JASSOの制度と他の債務整理

返還猶予と減額返還でまずは負担を軽減

JASSOには返済困難者向けの公式制度があります。まずはこれらの活用を検討しましょう。

「返還期限猶予」は、収入の減少や失業、病気などの条件を満たした場合に、一定期間、奨学金の返済を一時的に止められる制度です。猶予が認められている間は、原則として延滞金も発生しないため、生活を立て直す時間を確保できます。

「減額返還」は、家計の状況に応じて毎月の返済額を引き下げられる制度です。返済期間は長くなりますが、その分、月々の負担を抑えることができます。

ただしこれらは返済を先延ばしにする制度であり、借金の元金自体は減りません。根本的な解決にならない可能性もあるため、状況によっては他の選択肢も検討が必要です。

任意整理なら保証人に影響を与えずに解決できる

奨学金以外にも借金がある場合、「任意整理」が有効な選択肢になります。任意整理は整理する借金を選べるため、保証人がついている奨学金を対象から外すことができます。

例えば、高金利の消費者金融やカードローンだけを整理して将来利息や遅延損害金をカットし、月々の返済額を減らすことで、奨学金の返済を継続できる余裕が生まれます。保証人に迷惑をかけることなく、生活を再建できる可能性があります。

個人再生は借金を大幅減額できるが保証人への影響は避けられない

「個人再生」は金額によっては借金を約5分の1から10分の1に圧縮できる手続きです。住宅ローン特則を使えば持ち家を残すこともできます。

しかし個人再生は住宅ローンを除くすべての借金が対象となるため、保証人には圧縮前の全額が一括請求されます。借金は大幅に減らしたいが、保証人への影響は避けたいという場合には適さない選択肢です。

親に伝える時はどうすれば？関係を壊さないための対話のポイント

なぜ事前に正直に話すことが重要なのか

何も伝えないまま自己破産すると、ある日突然JASSOから親の元へ多額の一括請求書が届きます。事前の説明なしにこのような事態になれば、親子関係に修復困難な亀裂が入る可能性があります。

誠実に事情を説明し、一緒に対策を考えることで、最悪の事態を避けることができます。難しい対話ですが、避けては通れない重要なステップです。

伝える際の3つのポイント

親への説明では、以下の3点を意識して冷静に対話することが大切です。

1. 感謝と謝罪から始める

保証人になってくれたことへの感謝と、迷惑をかけることへの心からの謝罪を最初に伝えましょう。これが対話の土台となります。

2. 現状を具体的に説明する

なぜ返済できなくなったのか、収入や借金の総額など、現在の状況を正直に報告します。見栄を張らず、ありのままを伝えることが理解を得る鍵です。

3. 今後の対策を示す

既に弁護士に相談していること、分割払いの交渉を検討していることなど、具体的な対策を伝えます。問題解決に向けて真剣に行動している姿勢を示すことが重要です。

法律の専門家を交えた話し合いも検討する

感情的になりやすい話題だからこそ、弁護士などの法律の専門家を交えて話し合うことも一つの方法です。第三者の法律の専門家がいることで、冷静で建設的な話し合いができる可能性が高まります。

よくある質問

自己破産の費用はどのくらいかかりますか？

弁護士費用、裁判所などへの実費、管財人が選任される場合には管財人報酬など、合計で数十万円程度の費用が必要になることが一般的です。高額に感じるかもしれませんが、分割払いに対応している法律事務所もあります。

また収入が一定基準以下の場合、法テラスの費用立替制度を利用できます。初回相談を無料で実施している事務所もあるので、まずは費用の心配をせずに相談してみることをおすすめします。

奨学金だけを除外して自己破産できますか？

残念ながらできません。自己破産には「債権者平等の原則」があり、全ての債権者を平等に扱う必要があります。

奨学金だけ返済を続けて他の借金だけ自己破産することは認められていません。保証人への影響を避けたい場合は、任意整理など他の債務整理を検討する必要があります。

自己破産すると会社や近所にバレますか？

自分から話さない限り、知られる可能性は極めて低いです。官報に氏名が掲載されますが、一般の人が日常的に官報を読むことはほとんどありません。

また何らかの事情により破産手続きをとることを職場に知られた場合であっても、自己破産を理由に解雇することは法律で禁止されています。職場への影響を過度に心配する必要はありません。ただし弁護士や警備員など、手続き中に就けない職業もあるため、該当する方は事前に確認が必要です。

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